Чтобы сэкономить на судебных издержках и продажах проблемных кредитов коллекторам с дисконтами в 80-95% стоимости…

Впервые о договорных списаниях просроченных займов финансисты всерьез заговорили еще в начале 2011 г., однако сколько-нибудь активно вести переговоры на этот счет и закрывать проблемные кредиты с дисконтом начали совсем недавно, после летних разъяснений процедурных моментов Национальным банком. Изнуренные бесконечными мольбами об отсрочках и судебными процессами банкиры признают, что нередко им выгоднее предоставить заемщику скидку по телу кредита, чем добиваться его стопроцентного погашения с учетом пеней и штрафов. Правда, идут на это далеко не в каждом случае, а лишь тогда, когда окончательно убедятся, что не смогут другим способом вернуть все свои деньги.

Кредитора нужно просчитать

Отчасти активизация списаний проблемной задолженности уже подтверждается статистикой Нацбанка. По его данным, общий объем просроченной задолженности по займам 176 украинских банков, на 1 сентября 2011 г. составил 83,1 млрд грн., то есть на 1,8 млрд грн. (2,2%) меньше, чем в начале нынешнего года. "Усилия финучреждений, направленные на постепенное списание проблемной задолженности, дают свои результаты. Одновременно они не перестают применять другие механизмы, такие, например, как взыскание долгов в судебном порядке", - прокомментировал "ДС" ситуацию начальник отдела анализа финансовых рынков ПАО "ИНГ Банк Украина" Александр Печерицын. В сентябре-декабре финансисты обещают еще более впечатляющие результаты: по самым пессимистическим прогнозам, за четыре месяца объем невозвратов сократится еще на 1,5-1,8 млрд грн. (1,8-2,2%), оптимистическим - на все 2-2,2 млрд грн. (2,5-2,7%). "Списание части проблемной задолженности, как комплексный инструмент борьбы с просроченными займами, банки начали применять фактически лишь с лета", - сообщил "ДС" заместитель председателя правления VAB Банка Жильбер Кенян. "Действительно финучреждения активизировали работу по расчистке активов, в том числе и благодаря списанию части задолженности. В ряде случаев эти списания оказывались банкам выгоднее, чем затяжная работа по взысканию долгов через суды. Финучреждения получают хотя и не всю сумму долга, но сразу и выиграют по двум статьям: наращивают текущую ликвидность за счет "живых" поступлений и расформировывают резервы", - конкретизировал первый заместитель председателя правления Проминвестбанка Вячеслав Юткин. До недавнего времени у финансистов не было проблем с ресурсами, даже наоборот - они жаловались, что не успевают вкладывать собранное. Правда, они не долго купались в деньгах.

Общий объем депозитного портфеля банковской системы в январе-августе вырос на 12,5%, в то время как кредитного - только на 7,9%. Однако после того как Нацбанк в конце лета начал активно связывать денежную массу, в финучреждениях заговорили о кассовых разрывах и ресурсном дефиците. (регулятор держал подопечных в "черном теле", чтобы тем нечем было спекулировать на валютном рынке). Если в августе остатки на корсчетах снижались до 12-13 млрд грн., то уже в сентябре - до 9-11 млрд грн. "Расформировав резервы, банк высвобождает денежные средства, которые может тут же пускать в бизнес. Правда, за это преимущество он расплачивается убытком по конкретному списанному кредиту - не просто выходит на неполное его погашение, но и недополучает процентный доход",- рассказала "ДС" начальник управления кредитной политики Platinum Bank Наталия Мациевская.

Финансисты не афишируют свои договоренности с заемщиками, однако списанием проблемных долгов занимаются едва ли не все украинские банки, входящие в ТОП-20. Правда, делают это в разных объемах: обычно те привязаны к планке, которую акционеры устанавливают по уровню "проблемки" в кредитных портфелях и прибыльности (в этом году владельцы банков особенно тщательно следят за исполнением этих планов). "Прибегая к списаниям задолженности, финансовое учреждение тщательнейшим образом изучает финансовое состояние самого заемщика и его отрасли. Отбор ведется жесточайший. Кроме того, и это не менее важно, банк увязывает каждое свое решение по просрочке со своим бизнес-планом: смотрит, укладывается ли оно в максимально допустимый ежемесячный и годовой лимит. Например, наше финучреждение посредством расчистки портфеля проблемных кредитов ежемесячно выручает порядка 30-50 млн грн., по итогам 2011 г. мы планируем выйти на $60-70 млн", - сообщил "ДС" Юткин.

Установив финансовые возможности банка, очень важно накануне переговоров о списаниях до конца прояснить его политику. У разных финучреждений она может быть не просто разной, а даже диаметрально противоположной. Например, если одни кредиторы не видят ничего зазорного в том, что инициатива по погашению задолженности с дисконтом исходит от самого заемщика, то другие тут же заподозрят должника в изначально спланированном невозврате или даже в мошенничестве и начнут искать доказательства того, что долг даже не собирались гасить в полном объеме. И если найдут, то могут еще инициировать у правоохранителей соответствующее уголовное дело: к слову, их количество активно увеличилось на протяжении 2009-2010 гг. "Каждый банк выбирает собственную стратегию. Несколько месяцев назад мы решили, что будем самостоятельно решать, кому предложим данную услугу, а кому нет. Это исключительно прерогатива банка и никого другого", - заявил "ДС" заместитель председателя правления, директор по вопросам риск-менеджмента УкрСиббанка BNP Paribas Group Гийом Лаграв.

Розница: физлицам спишут до 50% долга

Базовые предпосылки для списания долгов по договоренности зависят не только от финучреждения, но еще и от вида кредита. Например, в розничном сегменте физлицу будет крайне сложно договориться о погашении со скидкой гривневого займа: здесь чаще всего списываются кредиты в долларах и евро. Нельзя забывать и о таком показателе, как стоимость обеспечения либо любого другого имущества неплательщика. Абсолютно невозможно уговорить кредитора на частичное списание, если стоимость залога полностью покрывает размер долга - банк продолжит через суд добиваться его взыскания, чтобы максимально покрыть свои потери. Невелики шансы договориться и в том случае, если должник либо его семья обладает каким-либо имуществом помимо заложенного. Согласно большинству типовых кредитных договоров украинских банков они могут претендовать на любое имущество заемщиков либо их поручителей до тех пор, пока полностью не покроют всю задолженность. Именно так они и поступают. Чаще всего это происходит по ипотечным кредитам. После падения в 2009-2010 гг. цен на недвижимость долги по этим займам оказались в 1,5-2 раза больше реальной стоимости купленного до кризиса жилья, и финансисты начали отсуживать у клиентов их автомобили, земельные участки, дачи и т. д.

Банкиры даже набросали для внутреннего пользования грубый портрет потенциального претендента на "скидку" по проблемному кредиту. Например, в случае с ипотекой это заем с просрочкой в три-шесть месяцев (в зависимости от финучреждения), с залогом - жильем, в котором должник ухитрился прописать малолетнего ребенка, выселить которого по действующему законодательству крайне сложно. Все это должно базироваться на личной драме, которая не позволяет платить по займу даже при условии его реструктуризации: увольнение, болезнь и т. д. "Если говорить о других предпосылках, то это может быть кража заложенного имущества (в случае с автокредитом), его уничтожение, некорректно составленный кредитный договор, осложняющий банку взыскание залога и т. п.", - отметила в беседе с "ДС" Мациевская.

Размер списания по кредиту напрямую зависит от положения кредитора. Чем меньше возможностей для взысканий по долгам увидит для себя банк, тем больший дисконт он предложит клиенту. По словам финансистов, на текущий момент его средний размер находится в рамках 10-30% суммы долга, иногда встречаются случаи с 50% списаниями. Схемы же урегулирования могут обсуждаться самые разные. Например, должник самостоятельно продает заложенную квартиру, отсудить которую не удается финучреждению, прибавляет к полученной сумме еще 10% стоимости жилья, и банк полностью прекращает преследование в суде его и его поручителей. Если же заемщик все же настоит на сохранении за собой прав на заложенную недвижимость, то финучреждение поставит условие мгновенного внесения 30-50% суммы оставшегося долга (в зависимости от персональной договоренности). Остальное будет списано. Причем в этом случае большинство кредиторов требует внесения всей суммы сразу (без разбивания платежей) и исключительно наличными.

Корпоратив: акции в подарок

О тех же наличных обязательно пойдет речь и при списании долгов юрлиц. Правда, дисконты здесь заметно скромнее: средняя "скидка" составляет 10-5% суммы долга, максимальная - не превышает 30%. Проверять предприятие-должника будут куда дольше и серьезнее, чем физлицо. При этом анализируется не только его перспективы по денежным поступлениям, но и всей отрасли в целом. "Банки изучают комплексную финансовую модель, которая учитывает все параметры работы предприятия в прошлом - за три года и в будущем - сразу на пять-семь лет вперед", - рассказал "ДС" исполнительный директор ЗАО "Донецксталь" - МЗ" Анатолий Шаповалов.

Если рядовой украинец, провернувший списание займа, может навсегда распрощаться с кредитором, то предприятию это сделать будет сложно. Чем больший дисконт банк предложит юрлицу, тем больше обязательств на будущее придется взять на себя должнику. Начиная от сохранения текущих счетов в финучреждении и контроля им за оборотами компании и заканчивая уступками по правам собственности. "Речь может идти о передаче банку пакета акций юрлица-должника либо родственных ему структур", - сказал Шаповалов.

Зачастую банки начинают переговоры о частичном списании долгов со своими злейшими оппонентами в судах, правовая война с которыми длилась не один год. "Почти всегда это всегда результат ожесточенного сопротивления в судах, на стадии принудительного взыскания, значительные издержки на сопровождение тяжб, необходимость избавления от личных активов, риск уголовного преследования. Финучреждение понимает, что в некоторых случаях ему выгоднее пойти на компромисс с проблемным заемщиком и простить часть долга, нежели годами добиваться принудительного взыскания. Например, у нас в банке есть отдельные тяжбы, по которым мы не можем получить окончательного судебного решения с 2009 г. Слушания постоянно переносятся, причем иногда сразу на два-три месяца, заемщики обжалуют все, что только можно", - подчеркнул в разговоре с "ДС" директор департамента правового обеспечения АО "Эрсте Банк" Александр Ярецкий.

Коллекторы не у дел

Если верить финансистам, то в ближайшее время они не будут менять базовые критерии, отталкиваясь от которых списывают кредитные долги. Не изменятся до конца 2011 г. и средние размеры дисконтов, предлагаемых заемщикам. Корректироваться могут лишь сроки рассмотрения ходатайств о предоставлении "скидок" и процедурные моменты во время оформления таких сделок. Правда, только при одном условии: дополнительных поблажек в части оформления финучреждениями списаний со стороны НБУ. Скорее всего, их заемщикам придется ждать до 2012 г., ведь чиновники считают, что в текущем году и без того немало помогли подопечным. "Этим летом мы уже пошли навстречу банкам, издав разъяснение на предмет списания проблемной задолженности, которое было предварительно согласовано с Минфином и налоговиками. Этим документом финучреждениям позволено относить проблемную задолженность на внебалансовые счета, не платя налог на прибыль и продолжать при этом работу в судах. Налогообложение на общих основаниях происходит лишь после того, как происходит взыскание задолженности", - отметил заместитель председателя Нацбанка Игорь Соркин.

Опрошенные банкиры прогнозируют значительное увеличение числа банков, списывающих заемщикам проблемные кредиты. По самым скромным оценкам, кредитные "скидки" начнут предлагать еще около 10 банков. Не исключено, что навстречу заемщикам пойдут и госбанки, опасающиеся пока проводить списания, но рассчитывающие на "благословение" до конца этого года от акционера - Кабмина. "Нужно понимать нашу специфику. Ведь правомочность любого списания в случае с госфинучреждениями может быть поставлена под сомнение Контрольно-ревизионным управлением, а впоследствии и Генпрокуратурой. Мы не коммерческие, а государственные структуры, то есть нам не один раз приходиться доказывать, что не имело место злоупотребление служебным положением. А потому нам значительно проще ничего не списывать", - объяснили ситуацию в Укрэксимбанке.

Одними же из главных пострадавших от открытой кампании по дисконтированию проблемных задолженностей, скорее всего, станут коллекторы. "Если списания вправду станут популярными, то банки будут все реже продавать долги, передавая их на балансы других компаний, и ставку в работе с нами сделают на работе под комиссию", - признал директор коллекторской фирмы ЭОС Украина Алексей Тесленко. Размер дисконтов, с которыми коллекторы выкупают у финансистов "проблемку", в 2011 г. достиг 80-95% (в зависимости от вида и качества кредитов). И если сами заемщики согласятся выкупать свои долги за 50-70%, то банкам будет намного выгоднее продавать их именно им, а не коллекторским компаниям.

Елена Лысенко, Григорий Швыдкой Деловая Столица

Читать также:

Кредит на отечественное авто сроком до семи лет уже можно получить в пяти банках из числа крупнейших

Кредиты будущего: плавающая ставка

Банковский кредит: его виды и классификация

Украинских заемщиков начнут активнее выселять из квартир и лишать автомобилей

Соблазнят ли украинцев дешевыми кредитами покупать отечественные авто?