Целевые кредиты для малого и среднего бизнеса зачастую стоят дороже, чем аналогичные займы для населения. Как предпринимателям сэкономить на процентах?

Условия некоторых банков по кредитованию предпринимателей на покупку недвижимости в долларах США

По данным банков

SMEкалистые

Отечественные банки относительно недавно начали предоставлять субъектам малого и среднего бизнеса специальные (целевые) кредиты на покупку автотранспорта и недвижимости.

В числе первых подобные займы предложили крупные финучреждения, которые уже несколько лет активно работают в данном сегменте, — ПриватБанк, “Райффайзен Банк Аваль”, УкрСиббанк, “ОТП Банк” и др. Напомним, что у банков нет единой классификации по которой тот или иной субъект хозяйствования относился бы к категории SME (small & medium enterprise; в пер. с англ. — малый и средний бизнес). К примеру, “Райффайзен Банк Аваль” относит к SME бизнес с годовым оборотом, т.е. выручкой, не более EUR 5 млн. “ОТП Банк” для определения условий кредитования классифицирует своих клиентов по категориям “малый бизнес” (оборот — до EUR 1 млн в год) и “средний бизнес” (до EUR 5 млн). В то время как в Universal Bank SME считаются все клиенты, чей оборот не превышает EUR 800 тыс. в год.

На практике львиную долю клиентов категории SME составляют физические лица, зарегистрированные как частные предприниматели (годовой оборот — до 500 тыс.грн.), а также юридические лица, работающие по упрощенной системе налогообложения. Очень часто столь небольшой бизнес для дальнейшего развития нуждается в покупке недвижимости, к примеру, под склад или офис, а также в приобретении автопарка.

Нередко мелкому бизнесу очень сложно осилить покупку автомобиля или помещения за счет собственных средств. На выручку приходят банки. Они готовы дать кредит на покупку недвижимости предпринимателям, работающим на рынке не менее 3-12 месяцев (см. “Условия некоторых банков…”).

В то же время шансы получить в том или ином банке кредит зависят и от вида деятельности предпринимателя. К примеру, банки с отечественным капиталом — ПриватБанк, “Надра Банк” — охотно кредитуют мелкий агробизнес. Тогда как финучреждения с иностранным капиталом нередко вовсе не кредитуют сельхозпроизводителей. Кроме того, например, “Райффайзен Банк Аваль” не финансирует виды деятельности, связанные с производством алкоголя и табачных изделий, с изготовлением изделий из меха и торговлей редкими видами животных, а также игорный бизнес и валютные спекуляции.

Условия некоторых банков по кредитованию предпринимателей на покупку автотранспорта в долларах США

По данным банков

Дом для бизнеса

Кредиты на покупку недвижимости предпринимателям выдают не более чем на 16 лет, максимальная сумма займа зависит от дохода, генерируемого существующим бизнесом. Но отдельные банки устанавливают максимальный лимит в абсолютных величинах. В частности, “Райффайзен Банк Аваль” выдает ипотечные ссуды для SME в размере не более EUR 1,5 млн, а “ОТП Банк” — EUR 0,5 млн. Первоначальный взнос по таким займам обычно составляет 15-30%. Кредиты выдаются в долларах, евро, гривнях и даже в швейцарских франках (“ОТП Банк” и УкрСиббанк). Номинальные процентные ставки по долларовым кредитам колеблются в диапазоне 12,5-14,7% годовых. При этом единоразовые комиссионные за выдачу ссуды обычно составляют 1-2% от суммы кредита.Приобретаемое имущество подлежит обязательному страхованию по тарифу 0,3-0,4% оценочной стоимости недвижимости в год. Если на основании этих данных пересчитать реальную эффективную стоимость кредита, то она составит 13,2-15,4% годовых.

По словам начальника управления малого и среднего бизнеса “ОТП Банка” Дмитрия Гончаренко, средняя сумма одного кредита на покупку недвижимости для ведения бизнеса составляет $130-140 тыс. Банки обещают принимать решения о выдаче таких ссуд в течение 3-5 дней с момента предоставления полного пакета документов. Деньги выдаются наличными либо зачисляются на текущий счет предпринимателя. Такие кредиты не предусмотрены для финансирования покупки жилой недвижимости, целевое использование — приобретение коммерческой недвижимости.

“Обычно по таким программам покупают торговую, офисную и складскую недвижимость”, — отмечает Тарас Кириченко, заместитель председателя правления УкрСиббанка. Примечательно, что некоторые банки, к примеру, УкрСиббанк, предусматривают разработку индивидуального графика погашения таких займов с учетом специфики бизнеса. Также многие банки предоставляют отсрочку погашения тела кредита на протяжении первого года пользования, т.е. кредитные каникулы.

Кроме того, некоторые отечественные банки готовы кредитовать предпринимателей на любые бизнес-цели (за исключением некоторых видов деятельности, в зависимости от банка) под залог существующей коммерческой недвижимости. В качестве обеспечения по таким ссудам могут выступать офисные и торговые помещения, недвижимость промышленно-складского назначения и т.д. Под залог таких объектов финучреждения готовы выдавать кредиты на сумму, составляющую до 85% оценочной стоимости залога, и обычно на срок до 10 лет.

Цена и риски

Автокредиты для мелкого и среднего бизнеса банки предоставляют на срок до 10 лет. Такие ссуды можно брать без первоначального взноса, хотя обычно он составляет 15-30% от стоимости покупки. Номинальные процентные ставки по долларовым кредитам — 12,75-13,5% годовых, а единоразовые комиссионные обычно составляют 1-1,5% от суммы кредита. Авто подлежит обязательному страхованию по полному КАСКО. Стоимость такой страховки в год составляет 5-9% от цены автомобиля. В результате эффективные ставки по таким займам колеблются в диапазоне 19,9-25,5% годовых. Объектом такого кредитования может быть приобретение как автотранспорта общего назначения (автобус, легковой автомобиль, прицеп), так и спецтранспорта (самосвал, цистерна, тягач). Кроме того, можно купить сельхозтехнику, автокраны и даже мусоровозы. Средняя сумма одного кредита составляет $20-40 тыс.

Изучив базовые параметры программ целевого кредитования предпринимателей, можно прийти к выводу, что они незначительно отличаются от параметров программ, которые банки предлагают для населения. Единственное существенное отличие заключается в том, что кредиты предпринимателям обычно на 1,5-2 п.п. дороже аналогичных займов для частных лиц.

По словам банкиров, на то есть две причины. Первая предельно проста: предприниматели зарабатывают больше. Почему бы не взять с них повышенную ставку? Вторая: риски кредитования бизнеса немного выше, чем риски кредитования частных лиц. “Для физлица автотранспорт — это, скорее, предмет для удовольствия, тогда как для предпринимателя — средство заработка денег. Если эти основные фонды приносят ему прибыль, то, соответственно, и процентная ставка должна быть выше, чем по кредиту для частного лица, — поясняет Тарас Пономарь, руководитель департамента микрокредитования ПриватБанка. — К тому же риски заемщика, работающего в крупной компании и получающего стабильную зарплату, меньше, чем предпринимателя, торгующего на рынке, ведь его доход может сильно колебаться.”

Мнение

Тарас Кириченко (37), заместитель председателя правления УкрСиббанка (г. Харьков; с 1990 г.; более 10,5 тыс.чел.):

Ключевое отличие между частными лицами и субъектами предпринимательской деятельности, с точки зрения рисков кредитования, заключается в том, что первые получают зарплату, а вторые имеют негарантированный доход. Поэтому с предпринимателями дело обстоит сложнее — нужно вникать в тонкости бизнеса. Если у наемного работника есть два основных риска — безработица и потеря трудоспособности, то предприниматель несет дополнительные риски — рыночные, связанные с разрешительной системой, и т.д. Понятно, что экономия на процентах — естественное желание любого заемщика. Но достаточно часто оказывается, что предприниматель не может получить кредит по программе для физических лиц, так как соответствующее подразделение банка не занимается оценкой бизнеса. Этим ведает другое подразделение.

Дмитрий Гончаренко (33), начальник управления малого и среднего бизнеса “ОТП Банка” (г.Киев; с 1998 г.; более 2,5 тыс.чел.):

Сейчас успехом пользуются ипотечные кредиты для бизнеса, кредиты же на покупку коммерческого транспорта тоже предоставляем, но нельзя сказать, что это хит продаж. Дело в том, что огромную конкуренцию в этом сегменте банки испытывают со стороны лизинговых компаний. Более того, риски по кредитованию автотранспорта выше, чем по ипотеке. К примеру, покупатели микроавтобусов, которые используются как маршрутные такси, имеют очень нестабильный доход, их заработок зависит от наличия лицензии. Если, скажем, предприниматель теряет право работать на определенном маршруте, то он не может погашать кредит. Емкость рынка коммерческого транспорта очень велика, но даже те клиенты, которые будут готовы купить автотранспорт в кредит, придут в отделение банка и увидят, что по кредитованию под залог недвижимости условия более лояльны. Они заложат свой склад или магазин (или квартиру) и получат кредит на пополнение оборотных средств, т.е. фактически без целевого назначения. На эти деньги может быть куплен тот же микроавтобус.

Объезд

Когда речь идет о кредите в несколько сотен тысяч долларов, разница в ставках даже в 1 п.п. существенно влияет на сумму итоговой переплаты. Учитывая это, к примеру, частным предпринимателям иногда выгоднее обеспечить бизнес финансированием, воспользовавшись обычной программой кредитования для частных лиц. К примеру, если предпринимателю необходим микроавтобус или какой-либо другой легковой автомобиль для транспортировки малогабаритных грузов, можно, не раздумывая, обращаться в банк за кредитом как частное лицо. Однако при этом следует учитывать, что автокредиты для предпринимателей выдаются на срок до 10 лет, тогда как аналогичные ссуды для “физиков” — максимум на пять-семь лет. Поэтому программы для предпринимателей позволяют уменьшить нагрузку на обслуживание кредита (за счет увеличения его срока), а высвободившиеся средства направить на развитие бизнеса.

Но если для нужд бизнеса необходимо приобрести какой-то специфический транспорт, скажем, грузовой автомобиль, то придется воспользоваться предложениями банков для SME. Специальные программы для предпринимателей являются безальтернативными, если речь идет и о покупке сразу нескольких транспортных средств. “Как правило, частный предприниматель имеет более высокие доходы в сравнении с наемным работником, а значит, может претендовать на более крупный кредит”, — констатирует г-н Пономарь.

Аналогично обстоят дела с кредитами на покупку недвижимости. Однако следует учитывать, что ипотечные программы для населения в большинстве случаев предусматривают покупку объектов жилого фонда. И лишь отдельные банки в рамках таких программ предоставляют ссуды в том числе и на нежилую (коммерческую) недвижимость. И если предпринимателю нужна недвижимость для оборудования парикмахерской, мастерской или склада, то можно попытаться получить ссуду как частное лицо по более низким ставкам.

Если же нужна какая-то специальная недвижимость, скажем, здание под производственный цех, то здесь точно не обойтись без целевой ипотечной программы для предпринимателей. Преимуществом такой программы являются более высокие максимальные суммы кредитования — они могут составлять $0,5-1,5 млн, тогда как по ипотечным программам для “физиков” крупные банки, как правило, устанавливают потолок в $250-300 тыс. В то же время ипотека для “физиков” вдвое “длиннее”, чем для предпринимателей, что, опять-таки, позволяет сэкономить на оборотных средствах. Тем не менее банкиры не рекомендуют предпринимателям кредитоваться как частным лицам. По их мнению, сэкономленные на процентах средства могут обернуться другими, более сложными проблемами. “Если предприниматель возьмет кредит как частное лицо, то ему предложат стандартные условия. Отдел потребительского кредитования не волнует, есть у вас сезонность или нет — гасите кредит ежемесячно равными долями. В то же время целевые программы могут быть “заточены” под специфику бизнеса клиента”, — уверяет Тарас Пономарь.

Автор: Дмитрий Гриньков
Источник: Бизнес

Читать также:

Лизинг в Украине: тенденции и перспективы 

Малый бизнес: банкиры начинают активно переманивать у конкурентов предприятия 

Стоит ли перекредитовываться? 

Авто на выгодных условиях 

Большие возможности малого бизнеса