Что нужно помнить о начислении процентов по депозитным вкладам. Казалось бы, что может быть проще – посчитать свою прибыль от праздно лежащих на депозите средств?

 Ведь смотреть на то, как горит огонь, льется вода и возникают «из ниоткуда» деньги, можно вечно. Однако не всегда желаемый результат приносит простое математическое сложение. «Простобанк Консалтинг» попытался свести воедино все подводные камни начисления процентов на депозитные вклады.

Кто как строит

По принципу выплаты процентов на депозитный вклад банковские продукты можно разделить на несколько категорий. Первые – по которым начисляют и выплачивают проценты по итогам года. Как правило, сумма вместе с процентами выдается на руки в день окончания депозита, либо перечисляется на текущий счет. Единственный момент, за которым нужно следить – это точные сроки депозита. Некоторые банки могут начислять проценты исходя из базы начисления в 360 дней в году вместо 365-ти. Так что Ваша и банка бухгалтерии могут в итоге не сойтись.

Второй вид депозитов – по которым начисление и выплата процентов происходит каждый месяц. Доход «капает» на карточку. И Вы свободно можете им распоряжаться.

Третьи – капитализируют проценты. То есть каждый месяц выплаченные доходы добавляют к сумме депозита и в следующие 30 дней проценты уже начисляются на вклад «с хвостиком», после чего схема повторяется. Важно при этом уточнить, как часто будет производиться капитализация. Одно дело, если проценты будут добавляться каждый месяц, а другое – если раз в квартал. Следует отметить, что ставка по таким вкладам несколько ниже, чем по «обычному» депозиту, который не предполагает капитализации процентов. Ведь банку в последнем случае нужно делать минимум движений для безболезненного пользования Вашими деньгами в течение года. Таким образом, банк уравнивает Ваши шансы заработать на обоих вкладах, если и тот, и другой представлены в его продуктовой линейке.

По похожей схеме начисляются проценты и в случае депозита с правом пополнения (без права снятия средств). Однако здесь считают ежедневно. То есть если у Вас есть 1000 грн., а Вы доложили 100 грн., то со следующего дня проценты «капать» будут уже на 1100 грн. Будут ли при этом капитализироваться проценты – зависит от условий банка.

По четвертым и вовсе выплачивают проценты авансом. К слову, с финансовой точки зрения это достаточно выгодно. Ведь в условиях инфляции деньги со временем дешевеют. А так своим доходом по вкладу Вы сможете воспользоваться, пока он имеет более высокую покупательную способность.

Пятая группа депозитов – назовем их «гибкие» или «динамические» - вклады с возможностью неограниченного количества снятий и пополнений средств. Единственный справедливый способ начислять проценты по такому депозиту – за каждый день «лежания» денег на счету. Итоги банк в большинстве случаев подводит в конце месяца, а проценты выплачивает в конце года. Преимущество этого вклада в том, что проценты начисляются на ту сумму, которая сейчас лежит на депозите. То есть если у Вас на счету 10 дней пролежал миллион гривен, то за эти десять дней вы получите проценты за эту сумму. При процентной ставке 10% годовых – Ваш доход составит: сумма * процентная ставка / количество дней в году * количество дней, которые деньги были на счету. Для нашего примера: 1 000 000 * 0,1 / 365 * 10 ≈ 2740 грн. Недостаток такого вклада – сравнительно низкая ставка доходности. Приведенные в примере 10% - средний показатель по рынку. Финучреждения, в принципе, можно понять: Вы ведь можете забрать значительную сумму средств со счета в любой момент, то есть банк не может на них рассчитывать постоянно.

Разрыв и тумбочка

Впрочем, обещанной доходности можно и не дождаться, если Вам по какой-то причине приходится снять деньги раньше срока. Здесь банки также можно разделить в соответствии с проводимой политикой.

Одни – как правило, банки из ТОП-20 – надувают губы, сильно обижаются на клиента за то, что он посмел расторгнуть свои доверительные отношения с таким прекрасным финучреждением и выписывают «подачку» в лучшем случае в 1% дохода. В худшем – 0,00001%, а то и вовсе (в зависимости от того, как долго пролежали деньги на счету) могут штраф назначить в нарушение требования законодателя, согласно которого клиент должен получить с депозита как минимум не меньше, чем положил. Такие «буки», фактически попользовавшись Вашими средствами, возвращают Вам кукиш. Впрочем, из ситуации можно извлечь и позитив: на год (полгода, три месяца) можно положить сумму «под замок» и забыть о ней, таким образом, заморозив «заначку».

Другие банки наоборот, готовы при расторжении договора отдать Вам от 50 до 70% заработанного независимо от того, сколько средства пролежали на счету. Поясним на примере. Вы положили 10 000 грн. на год под 17%. Ваш предполагаемый доход – 1700 грн. Однако в силу каких-то причин, Вы решили снять средства через 7 месяцев. То есть Ваш теоретический доход мог бы составить 1700 / 12 * 7 ≈ 992 грн. Редко какой банк отдаст Вам такую сумму. То есть один в один заработанное. Вероятнее всего, из этих 992 грн. выплатят 50-70%. Рассчитывать, таким образом, можно всего на 495 – 695 грн.

Третий же способ штрафования нам видится наиболее справедливым. Если деньги были на депозите менее половины срока, за их использование банк рассчитывается символически – упомянутые 0,01% или что-то в этом роде. Если же средства проработали более половины срока, то Вы можете рассчитывать на сумму до 80% планового «процентного» дохода.

Таким образом, прежде чем открывать депозит, а в конце действия договора винить банк за недоплаченные проценты, следует определиться – для чего Вам такой вклад? Для получения прибыли? Тогда стоит остановиться на классическом варианте – положил и забыл. И проценты выше, и арифметика практически всегда сойдется. Для хранения средств (например, чтобы деньги не лежали под подушкой, пока не подойдут сроки кредитных платежей)? Тогда для Вас приемлемый – «гибкий» вклад. И деньги в сохранности, и проценты «набегают».

Алексей Набожняк, Простобанк Консалтинг

Читатть также:

Сколько стоит пластиковый комфорт в Украине?

Несгораемый остаток

Депозиты до востребования под 12%

Топ-10 инвестиционных инструментов. 8-е место. Банковские депозиты.

Проиграют ли наши банки зарубежным?