Отказы коммерческих банков выдавать депозиты, бывшие редким явлением в конце прошлого года, к концу января стали реальной проблемой. По разным оценкам, в январе перебои с выплатами средств со вкладов, срок которых истек, возникали у 15–20 украинских банков.

Объясняя причины отказов, финансисты, как правило, ссылались на отсутствие денег из-за роста невозвратов по кредитам либо выплат по внешним обязательствам. Однако юристы уверяют, что выудить депозиты из банков вполне реально, но рецепт успеха один - судиться.

Невозвращенцев прибыло

Доказательством стремительного увеличения случаев невозвратов депозитов, по которым истек срок, стало вмешательство Президента на прошлой неделе. "Хочу подчеркнуть недопустимость таких действий банковских учреждений в условиях сложной финансовой ситуации", - говорилось в письме Виктора Ющенко председателю Нацбанка, в котором он потребовал от Владимира Стельмаха принять меры и наказать недобросовестные банки. В НБУ не отрицают проблему.

"Если в октябре–ноябре клиенты жаловались в основном на запрет на досрочное снятие вкладов, то сегодня - на отказ банков возвращать депозиты после окончания срока. Наибольшее количество жалоб поступает от вкладчиков крупнейших банков", - рассказал директор департамента платежных систем Нацбанка Виктор Кравец.

Как стало известно, к началу февраля в невозвратах депозитов были замечены Укрпромбанк, Проминвестбанк, "Надра", Родовид Банк, Банк регионального развития, а также "Киев", "БИГ Энергия", "Финансовая инициатива" и некоторые другие. Проштрафившиеся финучреждения сегодня условно делят на две группы: одни просто наотрез отказываются выдавать средства, другие прибегают к полумерам.

"Кто-то возвращает деньги частями, кто-то предлагает безналом перечислить на счет в другом банке, а некоторые - забрать валютные вклады в гривне по рыночному курсу", - рассказал директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко.

Отказываясь выдавать вкладчикам сбережения, финансисты, как правило, прибегают к двум оправданиям. "Банки столкнулись с сокращением поступлений: с одной стороны, у них возникают проблемы с погашением кредитов, а с другой - им приходится рассчитываться по внешним займам и с вкладчиками, отказывающимися продлевать депозиты", - рассказал аналитик группы DCH Иван Угляница. "У финучреждений возникают просто колоссальные разрывы ликвидности", - дополнил его председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.

Банки замордуют судами

Впрочем, специалисты уверяют, что даже из банка, находящегося в плачевном состоянии, можно вытрясти свои средства.

"Нужно полностью формализовать свои отношения с финучреждением: каждое обращение к нему должно быть письменным и зарегистрированным, при этом необходимо требовать также письменных ответов. Вооружившись этими документами, нужно обращаться к юристам, составлять исковое заявление и судиться", - отметил первый заместитель председателя правления Партнер-банка Андрей Онистрат. Успех и продолжительность судебных разбирательств в первую очередь зависит от типа депозитного договора, подписанного вкладчиком. Всего их два: в одном случае решение спорных вопросов происходит в районных судах, в другом - в третейском, созданном при Ассоциации украинских банков. Третейские суды, по словам экспертов, наименее удобны для рядовых вкладчиков.

"Есть сомнения, что суд, созданный при АУБ, будет полностью независимым при рассмотрении спора между банком и его клиентом. Мы не говорим о нарушениях, но вкладчику стоит готовиться к затягиванию процесса", - подчеркнул управляющий партнер адвокатской компании "Соколовский и партнеры" Владислав Соколовский.

"Если АУБ - созданная банками организация - примет необъективное решение, то его нельзя будет оспорить. Специфика третейских судов заключается в том, что их решения, согласно действующему законодательству, не могут быть оспорены в апелляционном суде", - дополнил его партнер консалтинговой компании "Диалог-Классик" Артем Новиков. Еще одно неудобство: выиграв процесс в третейском суде, потерпевшему необходимо обратиться в обычный районный суд за исполнительным листом - его можно дожидаться около месяца. "В итоге всего на рассмотрение дела и получения всех необходимых бумаг может уйти как минимум четыре-пять месяцев", - пояснил "ДС" г-н Соколовский.

Еще дольше может длиться разбирательство в районном суде, поскольку банк наверняка задействует весь арсенал мер для затягивания тяжбы: начиная с неявок на процесс и задержек в предоставлении документов и заканчивая апелляциями после проигрыша дела. По разным оценкам, в этом случае разбирательство может длиться как минимум шесть-семь месяцев. Хотя нередко юристы находят выходы и из таких ситуаций.

"Мы применили достаточно простую схему. Клиент оформил задним числом договор займа под залог банковского депозита с одним из родственников. После чего последний подал в суд на нашего вкладчика за невозврат кредита, и суд принял решение о взыскании этого залога - банковского депозита. После получения исполнительного листа на списание необходимой суммы клиент вернул себе деньги. Банк не привлекался к суду в качестве ответчика, и на весь процесс ушло около полутора месяцев", - рассказал юрист одной из киевских юрфирм.

Эксперты уверяют, что суды далеко не всегда входят в бедственное положение банков, и нередко тяжбы не просто позволяют вкладчикам вернуть свое, но и заработать, включив в исковое заявление требование по возмещению упущенной выгоды.

"Самый простой способ ее расчета - это сумма процентов, которую вкладчик мог бы получить, разместив вклад в другом банке на тот период времени, в течение которого ему не возвращали депозит. Эту сумму можно взыскать", - рассказала юрист юридической компании "Арцингер и Партнеры" Наталья Хильчишина.

Вкладчикам заплатит НБУ

В ближайшие месяцы специалисты прогнозируют стремительный рост количества тяжб с банками. Однако предполагается, что все-таки решающее слово в противостоянии между банками и вкладчиками скажет Нацбанк.

"Единственная действенная мера НБУ в отношении банков, не возвращающих депозиты, - это рефинансирование. Регулятор может его сначала предоставить, а затем проконтролировать целевое использование средств", - пояснил ситуацию Виктор Кравец.

Правда, убеждать в целесообразности предоставления такого финансирования теперь придется не только НБУ, но и Кабмин, с которым уже с начала февраля необходимо согласовывать его предоставление более чем на 14 дней. Соответствующее постановление КМУ и Нацбанка было принято две недели назад.

"Полагаю, что новые правила предоставления среднесрочного рефинансирования будут обкатываться в самые ближайшие недели. Можно не сомневаться, что по мере роста невозвратов по кредитам и увеличения очередей вкладчиков в банках те станут активнее прежнего оформлять заявки на кредиты НБУ. На сегодняшний день это единственный источник средств для финансовой системы", - резюмировал зампред правления одного из киевских банков.

Антон Одарюк Деловая Столица

Читать также:

НБУ запретил досрочное расторжение депозитных договоров

Эмиссия выполнима

Полгода без денег

Кредитные проблемы малых компаний

Банки на пороге кризиса

Куда лучше инвестировать деньги этой осенью