Обменять проблемный депозит на недвижимость стало проще. Однако назвать услугу безоговорочно выгодной для владельцев "зависших" вкладов все еще нельзя.

Кризисное новшество - рынок взаимозачетов недоступных для снятия банковских депозитов и залоговой недвижимости - принимает реальные очертания. Если еще в начале апреля такие сделки были единичны, то к концу месяца их стали заключать полным ходом. С одной стороны, расширился перечень финучреждений, готовых принять участие в таких операциях, с другой - банки и владельцы залогов все же начали понемногу сбрасывать цены на свой товар.

К тому же теперь проблемный депозит можно обменять и на недвижимость, не обремененную залогом, причем не только на квартиры, дома или земельные участки, но и на паркоместа и гаражи. А занимаются подобным бартером с недавних пор, кроме банков и "депозитных бирж", еще и застройщики.

Строим, продаем, меняем!

Правда, клиентов застройщики выбирают избирательно. В качестве потенциального покупателя квартиры корреспондент "ВД" обратилась в инвестиционно-строительную компанию "Місто", рекламирующую возможность покупки по бартерным схемам жилья и паркингов. Едва представившись обладателем солидного вклада в одном из отечественных банков с временной администрацией, корреспондент услышала категорический отказ. "С этим банком мы не работаем", - отрезали в отделе продаж, напоследок все-таки записав наши координаты и пообещав перезвонить, если "что-то будет получаться". Видимо, не получилось - ответного звонка мы так и не дождались.

Как правило, строительные компании охотно работают с тремя-пятью банками, депозиты которых готовы принимать в счет оплаты квартиры. Исключения могут сделать в тех случаях, если в ходе дополнительного анализа убедятся, что банк, в котором размещен вклад покупателя, не безнадежен. При этом узнать информацию о том, с какими финучреждениями строительные компании работают по описанной схеме, весьма непросто. Она не публикуется в открытых источниках и не разглашается даже любопытным клиентам в ходе личного общения.

Но это - не единственный подвох при обмене вклада на жилье от застройщика. Нередко компании предлагают для бартерного обмена квартиры в домах-недостроях, и в этом случае есть риск смены реноме владельца заблокированного депозита на обладателя несуществующего жилья. К тому же отпугивают высокие цены, устанавливаемые на такое жилье. Так, для оплаты однокомнатной квартиры в незавершенной киевской новостройке потребуется от 600-700 тыс. грн., а на "вторичке" - от 400 тыс. грн.

Квартира с барахолки

Альтернативный вариант обмена замороженного вклада на недвижимость, не обремененную залогом, как ни странно, предлагают именно заемщики, не справляющиеся с погашением своего кредита. Взяв объемную ссуду и практически погасив ее, они ищут деньги на выплату небольшого остатка, не продавая сам залог по этому кредиту, а предлагая дополнительную недвижимость. "Я брал в кредит трехкомнатную квартиру, осталось выплатить $30 тыс., но сейчас таких денег нет - потерял хорошо оплачиваемую работу. Поэтому, чтобы погасить остаток долга, продаю два своих земельных участка в Броварском районе", - объясняет Александр Иванюк, заемщик одного из банков средней руки. - Поскольку найти покупателя с наличными деньгами не удалось, я решил искать владельца проблемного депозита в своем же банке, чтобы произвести взаимозачет".

Найти десятки подобных предложений, как и оставить свою заявку об обмене вклада, можно на плодящихся в последнее время "биржах депозитов". Их количество буквально за пару месяцев перевалило за десяток. Кроме бесплатной открытой базы объявлений, организаторы "депозитных бирж" располагают и закрытыми заявками. Расценки у этих весьма востребованных "заменителей" риелторов практически аналогичны стоимости услуг в агентствах недвижимости. За 2-2,5% от суммы сделки с каждой стороны сотрудники биржи сведут вместе владельцев недвижимости и вклада в одном банке (иначе произвести обмен пока невозможно), добьются согласия финучреждения на взаимозачет и даже обеспечат частичное юридическое сопровождение сделки. "Но вам в любом случае придется дополнительно привлекать юристов, чтобы обеспечить надлежащую проверку всех документов на квартиру", - признались нам в одной из таких бирж. При этом такая сделка должна проходить только по соглашению с банком, согласно его инструкциям, в банковском отделении в присутствии менеджера финучреждения.

Плюсы обмена вклада на дополнительное имущество заемщика в том, что цена предлагаемой недвижимости, как правило, соответствует рыночной. Имея на руках дополнительный "товар", который можно реализовать, "продавцы" не так остро чувствуют необходимость привязываться к наблюдавшимся еще полтора года назад пиковым ценам на недвижимость.

Залог из банка

Более рискованный вариант - обмен депозита на залоговое имущество. Его также можно осуществить при посредничестве "биржевиков" либо самостоятельно обратиться в банк, располагающий базой залогов, выставленных на продажу. Правда, как отмечают собеседники, предлагать обмен депозита на недвижимость стоит непосредственно в головном офисе или крупнейших отделениях - там лучше осведомлены о возможности таких сделок. В региональных же отделениях все еще нередко можно услышать, что такие процедуры финучреждение не осуществляет.

Но, согласившись, банк, как сторона заинтересованная в сделке, вряд ли будет отстаивать интересы "покупателя", тщательно проверяя "историю" недвижимости после того, как она попала в залог. "Менеджер банка договаривается о встрече заемщика и покупателя, консультирует клиентов о необходимых документах для проведения сделки купли-продажи, а также сообщает о расходах, связанных с оформлением сделки", - так перечислили все сопровождение обменной операции со стороны финучреждения в одном из проблемных украинских банков.

К тому же, как и при прямой покупке обремененного залогом жилья, существует риск оспаривания сделки в суде "продающей" стороной. "Не исключен вариант, когда старый собственник в судебном порядке начнет оспаривать сделку по реализации залогового имущества, например, из-за нарушения процедуры его конфискации или оценки", - поясняет Николай Сидоренко, адвокат юридической компании "Шмаров и Партнеры".

Положительная тенденция на рынке продажи и обмена залогов - цены на них все же начали снижаться. До недавнего времени проблема завышенных на 15-30% (по сравнению с рыночными) цен на залоговую недвижимость была одной из главных причин торможения сделок по ее покупке или обмену. Но в апреле и сами финучреждения, имеющие в собственности отчужденное имущество, и заемщики, продающие кредитные жилье и землю при помощи банков, начали соглашаться на торг.

По прогнозам "биржевиков", летом банки пересмотрят и официальные "ценники" на залоговое имущество в сторону уменьшения. А пока что "депозитчики", готовые обменять зависший вклад на жилье или землю "кредитчиков", могут торговаться увереннее, рассчитывая на дисконт до 15% от изначальной цены.

Анатолий Шеремета, директор департамента маркетинга ОАО "КБ "Надра":

- Схема обмена вклада на залоговую недвижимость позволяет заемщику, с одной стороны, реализовать свой залог и погасить задолженность перед банком, с другой - дает возможность вкладчику за счет своего депозита приобрести имущество. Но осуществление процедуры обмена через депозитные биржи, на мой взгляд, несет риски как для заемщиков, так и для вкладчиков. Поскольку предлагаемые ими схемы обмена довольно сомнительны и непонятны. В результате такой сделки одна сторона может быть обманута другой. Кроме того, вкладчик, который решается на участие в подобной схеме, в большинстве случаев несет убытки. Только при участии банка обе стороны могут рассчитывать на определенную защищенность от мошенничества. Интерес к схеме обмена вклада на залоговую недвижимость довольно большой, но еще рано говорить о какой-либо статистике, так как эта схема реально функционирует на рынке всего месяц. Судя по имеющемуся опыту, значительная часть сделок происходит с доплатой, а вот случаи оформления кредита на недостающую сумму пока единичны.

Денис Дрозд, основатель Украинской депозитной биржи:

- Обменять вклад на залоговую недвижимость можно только в одном и том же банке. Теоретически механизм взаимозачета депозита в одном финучреждении на залог в другом существует в банках, где не введена временная администрация, но он очень сложен и не используется на практике. Биржа в процедуре взаимозачета выступает как посредник, предоставляя информацию и консультируя клиентов относительно того, как следует вести себя с банком, куда обращаться и т. д. Процедура взаимозачета вклада на недвижимость занимает от двух недель. Стоит отметить, что в последнее время механизм обмена становится все более выгодным для владельцев депозитов. Еще месяц назад банки выставляли информацию о залогах по ценам лета прошлого года, не интересным для рынка, а сейчас уже есть возможность торговаться, снижая стоимость залоговой недвижимости. Мы общаемся со многими банками, и в большинстве из них говорят, что нынешняя цена - не окончательная, можно предлагать свой вариант.

Алиса Юрченко  Власть денег

Читать также:

Можно ли забрать депозит?

Как вернуть вклад?

В Украине заработала электронная "Биржа депозитов"

Как получить свой депозит в валюте вклада?

Как спасти залоговую квартиру?