|
 Prosto мало какой клиент банка не захочет иметь самую современную и безопасную карту из всех возможных вариантов. Где и почем можно приобрести чиповую карту?
В чем главные особенности обслуживания такого продукта и на самом ли деле он такой безопасный? Стоит ли каждому делать выбор в пользу именно такого пластика? Ответы на вопросы искал Prostobank.ua.
Где можно оформить чиповые карты?
Хотя количество чиповых карт, по сравнению с картами с магнитной полосой, по данным НБУ, за последние полтора года не увеличивается и стабильно составляет около 2% от общего числа карт, можно с уверенностью утверждать, что в октябре-2011 возможностей оформить чиповую карту у украинцев стало больше. «Ежегодно количество банков, прошедших сертификацию на эмиссию чиповых карт увеличивается, - отмечает Елена Суворова, начальник отдела развития карточного бизнеса управления платежных карт, АктаБанк . – Международные платежные системы (МПС) активно стимулируют банки переходить на чиповые технологии ввиду их повышенной безопасности использования. Одним из преимуществ эмиссии чиповых карт для банков является также повышенный интерчейндж (комиссия, на которой зарабатывают банк-эмитент карточки и банк- владелец банкомата – ред.) по операциям, прошедшим по таким картам». И вправду, бывшие не так давно редкостью чиповые карты можно оформить уже в 23 учреждениях из 50-ти банков-лидеров по активам – по данным исследования компании «Простобанк Консалтинг» на 20.10.2011 г. Речь идет о картах с чипом и магнитной полосой одновременно – карт МПС с одним чипом в Украине нет. Впрочем, нельзя сказать, что гибридные карты с чипами и магнитной полосой стали массовым явлением. И причин этому много. Какие карты с чипом предлагают банки? Некоторые банки позиционируют карты с чипом как элитные. Например, как рассказали Prostobank.ua в ПриватБанке, желающие получить «умный» пластик должны претендовать на карту уровня «платинум» и выше. В «Райффайзен Банк Аваль» желающим оформить карту с чипом также сообщают, что открытие может происходить лишь в рамках тарифной модели «Пакет оптимальный », стоимость которого отнюдь не самая низкая в ассортименте банков. Оформить же массовые карты с чипом можно лишь в некоторых учреждениях: к примеру, банков, где по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 20.10.2011 г. можно открыть смарт-карту Visa Electron, насчитывается всего восемь из 23-х (детальнее см. таблицу ниже). А вот предложений карт классом выше – уже больше. К примеру, если говорить о Visa Classic, то ее можно оформить уже в 20-ти банках. Причин такого «выборочного» подхода к выпуску массовых карт с чипом несколько. Во-первых, это их дороговизна, по сравнению с картами с магнитной полосой. «Думаю, основная причина кроется именно в себестоимости пластика. Ведь выпускать чиповые карточки в рамках зарплатных проектов, где основными картами есть карты Visa Electron и Cirrus Maestro экономически нецелесообразно, поскольку себестоимость пластика очень высока, а сегодня уже все чаще выпуск карточек под реализацию зарплатных проектов осуществляется бесплатно», - отмечает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными картами банка «Киевская Русь ». Еще одна причина того, что чаще всего чип используют при изготовлении карт среднего и высокого класса – безопасность платежей, которой известен такой пластик. «Карты высокого класса ориентированы на клиентов с высоким уровнем дохода, большой суммой остатка на счету, которые могут много путешествовать. Для большинства таких клиентов важен усиленный уровень защиты от несанкционированного доступа к их карточному счету, поэтому они готовы доплачивать за карты с чипом, поскольку безопасность для них более приоритетна, чем низкая стоимость карты», - рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка . «Большинство клиентов желают получить очень дешевую (если не бесплатную) карточку для снятия наличных или разовой поездки заграницу и не хотят доплачивать за повышенную безопасность расчетов в виде чипа, - подтверждает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра . – Кроме того, карты этого класса зачастую менее привлекательны для мошенников из-за низких остатков на счетах. Наконец, карты этого класса выпускаются как мгновенные (неперсонализированные)». Интересно, что карты с чипом МПС Visa International больше распространены на рынке, чем карты системы MasterСard. Так, карты уровня «голд» этой платежной системы предлагают на шесть банков меньше, чем «золотые» карты от Visa. Во сколько обойдется «умный» пластик держателю? Сколько же стоят карты с чипом? «Себестоимость карты с EMV-чипом почти в десять раз дороже карты с магнитной полосой. Но нужно отметить, что речь идет исключительно об изготовлении «пластика». Персонализация и обслуживание карт с чипом и карт с магнитной полосой по стоимости практически одинаковы», - рассказал Prostobank.ua Игорь Дорошенко, Председатель Правления Банка Русский Стандарт . «Если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, т.е. в диапазоне от 30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с чипом с минимальным функционалом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал, да еще с возможность динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн.», - отмечает Александр Дрозд. Все вышеупомянутое отнюдь не означает, что желающим купить карту с чипом придется выложить в десять раз больше за пластик. Дело в том, что стоимость выпуска карт для украинцев зависит от тарифной политики банка. Так, многие учреждения умышленно не делают различия в цене, и в некоторых из них можно оформить массовые карты с чипом даже бесплатно (по данным исследования компании «Простобанк Консалтинг» на 20.10.2011 г. это возможно в банке «Форум» и «Укргазбанк»). В других же разница в стоимости выпуска карты весьма существенна: например, в ПУМБ можно открыть Visa Classic за 20 гривен без чипа и за 130 гривен – с чипом. А в банке «Финансы и Кредит» стоимость оформления карты Visa Gold с чипом либо без него будет стоить 100 гривен, обслуживание же во втором случае обойдется на треть дешевле – 600 вместо 900 гривен. Впрочем, не только себестоимость изготовления играет свою роль в цене «умного» пластика. «Стоимость изготовления любой платежной карты зависит от тиража – на больших тиражах стоимость чип-карты для банка может максимально приближаться к стоимости карты с магнитной полосой, - поясняет Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка . – Разница в стоимости карт с магнитной полосой и чипом объясняется высоким уровнем защиты и увеличенным сроком использования последних. Благодаря большей защищенности чип-карт банк может позволить себе выпускать их с большим сроком действия, чем карты с магнитной полосой – два-три года вместо одного. Соответственно, выпуск и обслуживание чиповой карты обходится клиенту в два-три раза дороже, поскольку плата за услуги банка в таком случае взимается наперед, но при этом ее не надо перевыпускать каждый год». Есть ли проблемы с обслуживанием чиповых карт? На расспросы о том, какая часть банкоматов украинских банков принимает к обслуживанию карты, оборудованные чипом, эксперты называют ориентировочную цифру в 95%. «К сожалению, еще встречаются банкоматы, которые принимают карточки с магнитной полосой, а карточки только с чипом не принимают, но это уже анахронизм и нарушение правил МПС, - сетует Аленсандр Дрозд. – В настоящее время по требованиям международных платежных систем все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателем информации с чипа. Требования эти очень жесткие и предусматривают переход ответственности на банк, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом. Это значит, что если карточку с чипом обслужили с использованием магнитной полосы, а не чипа, то грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и вернуть себе на счет потраченные в торговой сети или полученные в банкомате деньги. Кроме того, если на таком оборудовании прошли мошеннические операции, то ответственность однозначно ложится на банк и оспариванию не подлежит». По словам эксперта, торговые терминалы полностью оснащены считывающими устройствами для чипов, по причинам указанным выше, а из банкоматов могут быть без считывающего устройства лишь незначительная морально устаревшая часть, которая изготавливалась, когда чиповые карты еще не существовали, и не было требования обязательного обслуживания банкоматом карточек с чипом. Защита от мошенников? Как уже рассказывал Prostobank.ua, чиповые карты – эффективная защита от мошеннических операций, за исключением тех, которые осуществляются через интернет. «Сейчас достаточно распространены махинации с платежными картами в Интернете. Мошеннику, чтобы опустошить ваш карточный счет, достаточно знать номер карты, срок действия и CVV код. Поэтому независимо от того с чипом ваша карта или без, к распространению этой информации необходимо относится очень осторожно», - отмечает Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНКА . В чем секрет относительной безопасности карт с чипом? «Прогресс не стоит на месте, сейчас можно подделать все что угодно, но подделать «гибридную» карту (с магнитной полосой и чип-модулем) очень проблематично. Даже если мошенники получат данные, «зашитые» на магнитную полосу «гибридной» карты и ПИН-код, они не смогут использовать ее в банкоматах. Так как по умолчанию на процессинговом центре эмитента данная карта «чиповая», и банкомат будет проводить операцию по чипу карты, которого на ней не окажется, соответственно, деньги мошенники не снимут», - рассказывает Сергей Кирюхин, начальник отдела карточных продуктов Platinum Bank . Получается, что если говорить о гипотетической ситуации, когда мошенник подделает магнитную полосу карты с чипом на белом пластике и узнает ваш пин-код, использовать карту в банкомате, который умеет считывать лишь магнитную полосу, он, хоть и сможет теоретически, но на практике получится это у него не обязательно. «В Украине такой банкомат еще придется поискать, ведь мы уже говорили о том, что согласно требованиям МПС все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателями информации с чипа, - поясняет Александр Дрозд. – Отсутствие такого считывателя ведет к переходу ответственности на банк, а это значит, что грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и банк, которому принадлежит банкомат, не умеющий работать с чипом, будет обязан возместить убытки клиенту, и суммы могут быть очень большими. Поэтому для банка дешевле все же поставить считыватель, соответствующий требованиям МПС, чем потом считать убытки». В чем дополнительные преимущества чиповых карт? «Магнитная полоса – это «вчерашний день», за чипом – будущее, так как с его помощью можно реализовать множество интересных для клиентов сервисов: цифровая подпись, программы лояльности, единый идентификатор, система скидок и т.п.», - уверен Сергей Кирюхин. Одно из главных достоинств чиповой карты – это действительно расширенные возможности. «Чиповая карта ограничений не имеет. Скорее наоборот – ограничения, обусловленные технологией, есть у карт с магнитной полосой. Преимущества чиповых карт – это защищенность, возможность проводить транзакции в off-line (когда терминалу не нужно выходить на связь с обслуживающим банком), возможность размещать на одной карте несколько приложений», - отмечает Максим Головин, директор процессингового центра банка «Хрещатик ». «Впрочем, оценить все дополнительные возможности «чипа» могут только опытные и финансово «подкованные» пользователи карточных инструментов. В то же время, для большинства украинцев простая магнитная карта сегодня вполне отвечает тому минимуму операций, который они совершают ежемесячно», - предупреждает Игорь Дорошенко, Председатель Правления Банка Русский Стандарт. Есть ли недостатки? Следует ли держателям карты с чипом ожидать подвоха в чем-то? Скорее нет, чем да. Все эксперты единодушно заявляют, что смарт-карты – продукт без недостатков. А то, что можно упомянуть, относится больше к теории, чем к практике, и не может считаться значительным недочетом. «Теоретически вероятность ошибки при программировании чиповой карты несколько выше, чем магнитной. Также существует некая вероятность технического сбоя в работе карты в связи с нестандартным температурным режимом (когда чип слишком перегрет или переохлажден)», - рассказывает Евгений Жуков. Впрочем, чиповая карта не всегда будет считаться самым продвинутым вариантом для пользователя. Уже сегодня разработаны новые технологии, которые очень скоро потеснят смарт-карты. «Если же смотреть в перспективу, то совсем скоро даже чип станет «технологией прошлого» - на рынок выходят бесконтактные NFC (коммуникация ближнего поля) платежные карты и оснащенные NFC-чипом мобильные телефоны», - отмечает Игорь Дорошенко. Стоимость выпуска массовых карт с чипом в банках из числа 50-ти крупнейших на 20.10.2011 г по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» Банк | Стоимость выпуска карты Visa Electron, грн | Стоимость выпуска карты Maestro, грн |
|---|
Укргазбанк | 0 | 0 | Форум | 0 | 0 | Unicredit Bank | 5 | 5 | Укрсоцбанк | 5 | 5 | Сбербанк России | 15 | 15 | Хрещатик | 15 | 15 | Финансы и Кредит | 30 | 30 | Актив-банк | 50 | нет возможности оформить | Банк Киев | 50 | нет возможности оформить | Укрэксимбанк | 75 | 25 | Кредитпромбанк | нет возможности оформить | 35 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг" Стоимость выпуска классических карт с чипом в банках из числа 50-ти крупнейших на 20.10.2011 г по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» Банк | Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн | Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн |
|---|
Финансы и Кредит | 50 | 50 | Укргазбанк | 50 | 50 | Хрещатик | 70 | 70 | Форум | 75 | 75 | Клиринговый дом | 75 | нет возможности оформить | Укрсоцбанк | 80 | 80 | Unicredit Bank | 80 (РКО в месяц 5 грн.) | 80 (РКО в месяц 5 грн.) | Сбербанк России | 100 | 100 | Пиреус Банк | 100 | нет возможности оформить | БМ Банк | 100 | 100 | Мегабанк | 120 | нет возможности оформить | Пивденный | 125 | 125 | Первый Украинский Международный Банк | 130 | 130 | Пивденкомбанк | 130 | 130 | Брокбизнесбанк | 150 | 150 | Кредитпромбанк | 150 | 150 | Банк Киев | 150 | нет возможности оформить | Еврогазбанк | 180 | нет возможности оформить | СЕБ Банк | 200 (одноразово за 3 года) | 200 (одноразово за 3 года) | Укрэксимбанк | 270 | 270 |
По данным компании "Простобанк Консалтинг" Стоимость выпуска «золотых» карт с чипом в банках из числа 50-ти крупнейших на 20.10.2011 г по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» Банк | Стоимость выпуска карты Visa Gold, грн | Стоимость выпуска карты Gold Mastercard, грн |
|---|
Клиринговый дом | 150 одноразово за 2 года | нет возможности оформить | Мегабанк | 200 одноразово за 1 год | нет возможности оформить | Хрещатик | 250 | 250 | Форум | 300 | 300 | БМ Банк | 300 в год | 300 в год | Брокбизнесбанк | 35 евро (эквивалент в грн по курсу банка | 35 евро (эквивалент в грн по курсу банка | Банк Киев | 400 грн. в год | нет возможности оформить | ПУМБ | 500 | 500 | Сбербанк России | 500 | 500 | Пивденкомбанк | 500 в год | 500 в год | VAB Банк | 500 (открывается на 2 года, плата взимается ежегодно) (стоимость карты без чипа - открывается счет Активные сбережения, к ней бесплатная карта Visa Electron и дополнительно можно открыть безчиповую карту Visa Gold за 350 грн.) | 500 (открывается на 2 года, плата взимается ежегодно) (стоимость карты без чипа - открывается счет Активные сбережения, к ней бесплатная карта Visa Electron и дополнительно можно открыть безчиповую карту Visa Gold за 350 грн.) | Укргазбанк | 550 | 550 | Кредитпромбанк | 550 | 550 | Еврогазбанк | 550 | нет | Укрсоцбанк | 600 | 600 | СЕБ Банк | 600 одноразово за 3 года | 600 одноразово за 3 года | Unicredit Bank | 600 (РКО в месяц 20 грн.) | 600 (РКО в месяц 20 грн.) | Укрэксимбанк | 650 | 650 | Пиреус Банк | 700 одноразово за 2 года | нет возможности оформить | Пивденный | 1000 | нет возможности оформить | Финансы и Кредит | 1000 (100 открытие и 900 обслуживание) | 1000 (100 открытие и 900 обслуживание) |
По данным компании "Простобанк Консалтинг" Мнение
Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными картами банка «Киевская Русь»
Будет ли увеличиваться количество банков-эмитентов карт с чипом? Это вопрос, на который невозможно ответить однозначно. Если посмотреть на мировые тенденции, то следует отметить, что помимо развивающихся технологий, на рынок влияют еще и сложившиеся традиции. Так, например, в Европе карточки с чипом занимают превалирующее значение, а в Америке в большем ходу карточки с магнитной полосой. Будут ли дальше развиваться чипы? Скорее всего, какое-то время еще будут развиваться, однако технологии не стоят на месте и сегодня все большее значение приобретают карточки, использующие бесконтактные технологии. И та же Америка, скорее всего, перейдет к бесконтактным технологиям, минуя карточки с чипом.
Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка
По данным НБУ количество гибридных карт, т.е. карт и с магнитной полосой и с чипом, на 01.01.2010 г. составляло 2% (588 000 карт) от общего количества эмитированных карт (29 104 000 карт). На 01.07.2011 г. данный показатель остался на таком же уровне - 2%. (670 000 карт). Общее количество эмитированных карт на 01.07.11 – 32 066 000 карт. При этом хотелось бы отметить, что 31 января 2011 г. Резолюцией Совета Европы были введены правила, согласно которым эмитенты в странах Евросоюза обязаны изготавливать платежные карты с чипами. Однако статистика показывает, что на данном этапе на эмиссию платежных карт украинскими банками эта ситуация пока не повлияла. Вместе с тем, с учетом новых трендов в Европе (в Германии, например, с июля 2011 г. к оплате принимаются только карты с чипом, что подразумевает обязательное введение ПИН-кода), мы своим клиентам всегда рекомендуем для поездок за границу иметь на руках карту, оснащенную не только магнитной полосой, но и чипом. Это увеличивает возможности обслуживания карт, однако выбор всегда остается за клиентом.
Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка
Стоимость выпуска чиповой карты зависит от характеристик микропроцессора, но в среднем она дороже в 4-5 раз, по сравнению с выпуском карты с магнитной полосой. Речь идет о самом пластике. Персонализация и текущее обслуживание чиповой карты находится практически на уровне «магнитки». Большинство банкоматов имеют ридеры, способные обслуживать чиповые карты. Другой вопрос, что для того чтобы функциональность обслуживания карт по чипу была активирована, банку необходимо пройти довольно масштабные процедуры сертификации. МПС активно стимулирует банки-эквайры к сертификации устройств, поэтому текущая доля обслуживающих чип устройств (по нашим оценкам, находится на уровне 70-80%), в ближайшие 1,5-2 года, думаю, приблизится к 100%. Автор: Алиса Лисицына Prostobank.ua Читать также: Кардеры - пластиковые воры Как будут развиватся партнерские банкоматные сети в 2010 году? Почем оформить «золотую» карточку в банке Что означает номер кредитной карты? Смотри в словаре: Банковская карта Дебетовая карта Карточный счет Кредитная карта (credit card) Пластиковая карта Пин-код |
