Что делать, если у вас временно нет денег выплачивать кредит либо если жизненная ситуация изменилась настолько круто, что вы уже не в состоянии нести взваленную на себя ранее ношу?

 Во-первых, не паникуйте, такие ситуации часто случаются. Особенно сейчас, когда в кредит берется каждая вторая машина, потребкредитование бьет все рекорды, а рынок недвижимости, несмотря на все возможные оптимистичные прогнозы, не остывает.

Потребкредиты: лучше рассчитывать силы

"Простобанк Консалтинг" решил начать с кредитов, с которыми, если просрочить выплату, будет больше всего проблем. Займы на бытовую технику, мобильные телефоны, обычные ежедневные расходы банки выдают на короткий срок, сотнями в день, сравнительно небольшими суммами и под серьезные (в сравнении с ипотекой или автокредитованием) проценты. Поэтому индивидуальный подход к каждому клиенту здесь ни к чему. И если у вас вдруг непредвиденно закончились средства для погашения, будьте готовы, что ваш кредитор превратится в продавщицу из советского овощного магазина где-нибудь глубоко в спальном районе. "Мужчина! Не задерживайте очередь! Вы тут что, один?" - в переводе будет означать: "для вас уже включились штрафные санкции".

Предупреждать о том, что вы заплатите через недельку, бессмысленно: чем наживать себе еще один "висяк", банку проще сразу спросить с вас по всей строгости вашего с ним договора.

К слову, в договор надо вчитываться перед тем, как его подписывать. Ни на сайте банка, ни в call-центре, вы, как правило, не услышите ничего о действующих штрафных санкциях. "Все узнаете из вашего договора!", - недружелюбным хором отвечают телефонистки.

Итак, какие же бывают взыскания денег?
- Первый вид – самый строгий. За любую просрочку – день ли, месяц ли – вам тут же добавляют 1-3% к кредитной ставке. И не просто в просроченный месяц, а навсегда, до конца срока! В банках поясняют: такие санкции просто необходимы, чтобы в дальнейшем убить на корню любое желание повторять такие непростительные "выходки" как "недонесение" банку денег. Еще один вид этого наказания – удвоение процентной ставки за тот месяц, в котором вы просрочили платеж. К примеру, оба способа использует для своих потребкредитов Правэкс-Банк – плюс 3% к ставке навсегда и удвоение ставки в месяц просрочки.
- Второй вид – пеня за просрочку. Как правило, считается она в учетных ставках НБУ (сегодня составляет 8% годовых). То есть если пеня – одна учетная ставка, то в день она будет составлять 8/365=0,03% от суммы просроченного платежа. Кроме того, пеня может составлять 36,5% годовых, т. е. 0,1% в день. Но такая сумма может достигать и 0,5-1% (Родовид Банк, Райффайзен Банк Аваль, Ренессанс Капитал, Дельта Банк).
- К пене может добавляться (а может использоваться и самостоятельно) еще один вид взысканий. Это одноразовая сумма штрафа, которая может колебаться от 10 до 100 долларов США в зависимости от суммы кредита и, также как и одноразовое поднятие ставки, не привязываться к сроку просрочки (Альфа-Банк). День ли, месяц ли вы просрочили денежку, уплатите в кассу.

Автокредиты и ипотека: предупреждать надо

Если в кредитах потребительских фигурируют незначительные суммы, а их конвейер работает в несколько смен, то автокредиты и ипотека – более весомые для банка продукты. Здесь к каждому клиенту отдельный подход, сроки кредита – до 30 лет (в случае с ипотекой), суммы – иногда в сотнях тысяч долларов. Так что если вдруг на месяц-другой вы задержите уплату кредита, "Разве это страшно?" - добродушно улыбнется вам ваш личный менеджер. А все потому, что вы его заранее предупредили, объяснили обстоятельства, и клятвенно пообещали все доплатить.

Если так, то (о, чудо!) для вас даже не включаются штрафные санкции. Наверняка вам просто предложат отсрочить выплату тела кредита (по ипотеке отсрочка может достигать трех лет), а проценты (увы! но уже что-то…) придется продолжать выплачивать. Если до этого вы были добросовестным клиентом, банк может пойти еще на бóльшую уступку. И растянуть выплату до максимального срока. То есть, к примеру, вы уже выплачиваете займ за свой автомобиль два года. Остается еще пять лет. Так вот, в принципе, растянуть выплаты можно еще на два года. До семи лет – максимума по автокредитованию в большинстве банков. Это конечно, не большое удовольствие, но ежемесячный платеж заметно уменьшится.

Ну а если предупредить о задержке платежа своего менеджера вы забыли (или решили самостоятельно "пересмотреть" график погашения), сами виноваты. Включаются штрафные санкции. Не такие жестокие, впрочем, как при потребительском кредитовании. Банку ведь не нужно, чтобы вы сбежали куда-нибудь далеко за границу, оставив такой солидный "висяк". Поэтому и штрафы рознятся так же, как и ставки по авто- и жилищному кредитованию рознятся со ставками по потребкредитам – раза в 2-3 меньше. Мертвая овца не приносит столько дохода, сколько овца, с которой можно стричь шерсть. Впрочем, и в этом сегменте рынка есть банки, которые за просрочку навсегда накидывают проценты к ставке (Кредитпромбанк), или удваивают ставку в месяц просрочки (ПриватБанк, ТАС-Коммерцбанк).

Если очень припекло

Однако бывают случаи, что денег совсем нет. Если вы признали, что уже не в состоянии нести эту ношу, придется, наверное, идти на продажу заложенного имущества. Процедура не из приятных, но приемлема, чтобы уж так сильно не сжимать ремешок. Прежде всего, необходимо предупредить о своем решении банк. Он будет в курсе, и со своей стороны будет контролировать ситуацию.

Затем найти покупателя. Причем, цена продажи должна быть такой, чтобы смочь погасить все задолженности (к примеру, кроме тела, это может быть и штраф за досрочное погашение кредита). Сообщив об этом радостном факте банку и согласовав с ним сделку, вы приходите к своим почти бывшим кредиторам с просьбой снять с залогового имущества запрет на продажу. После этого закрываете сделку и гасите свою задолженность перед банком. Чтобы не было недоразумений, лучше всего попросить справку о том, что банк к вам не имеет никаких претензий. Это станет гарантией, что ваше честное имя не станет гулять по всяким базам злостных неплательщиков.

К слову, для банка более выгодный вариант, но более сложный по оформлению – это переуступка долга одного заемщика другому. В таком случае кроме сделки купли-продажи имущества, меняются также условия кредитного договора. То есть покупателю переходит не только имущество, но и сам кредит. Однако этот способ вам следует использовать только в случае, если найдете согласного на то покупателя.