"Quidquid id est, timeo Danaos et dona ferentes!" ("Что там ни будь, я данайцев боюсь, дары приносящих!") - Вергилий "Энеида"

Банки настойчиво и последовательно внедряют в нашу жизнь пластиковые карты. Все видят, как это делается, но не все понимают, зачем. Кампания, как водится, проходит под лозунгом улучшения жизни и приближения к западным стандартам, от чего, по замыслам ее организаторов, отказаться невозможно. Народ, тем не менее, в меру своих сил, пассивно сопротивляется. Не потому, что глупый, а потому, что интуитивно не ждет ничего хорошего от показной щедрости банкиров и не хочет повторять ошибок жителей Трои, принявших за подарок огромного деревянного коня с притаившимися внутри захватчиками.

Когда-то давно, находясь под влиянием больше разума, чем чувств, я этого не представлял и горел желанием немедленно всех финансово образовать. Сейчас я уже понимаю Зевса, довольно жестко наказавшего Прометея за внеплановое приобщение людей к огню, и охотно цитирую «Всему свое время…» Экклесиаста. Теперь я верю в горе от ума, который приходит не вовремя и в священное право не знать, о котором писал в начале прошлого года. Сегодня я думаю, что вместо пропаганды всеобщей финансовой грамотности, следовало бы предложить людям три программы обучения:

• секреты финансовых рынков и финансовых игр для тех, кто готов к конкурентной борьбе за деньги;
  
• правила  финансовой безопасности для тех, кто хочет просто жить и не быть обманутым;
  
• основы мировоззрения для тех, кто стремится получить возможность не заботиться о деньгах вообще.

Есть вещи, которые, чтобы в них не вляпаться, надо знать досконально, другие знания могут быть поверхностными, а третьи – просто вредны. Плюс, все это строго индивидуально, в зависимости от внутренних особенностей каждого.

Поэтому, я только расскажу о своем нынешнем отношении к банковским пластиковым картам. А советовать ничего не буду.

Первая карта

У меня нет кредитных карт. Ни одной. Несмотря на множество, на первый взгляд, привлекательных предложений. Когда-то они у меня были (и обычные, и статусные), свой опыт я получил, а от нового отказываюсь. Овчинка не стоит выделки.

Перехватывать у банка до зарплаты – это самообман и иллюзия решения проблем; на самом деле, от этого они только накапливаются.

Условно бесплатный грейс-период, успешно  запутан банками до степени невозможности его использования без того, чтобы не нарваться на штраф или повышенный процент. А это – лучшее, что поначалу в кредитках было. Без него остается обычная кредитная кабала, смысла добровольно влезать в которую, я не вижу. А использовать кредитные карты для финансирования своих потребительских расходов, и вовсе – чистое самоубийство.

Играть с банком в бесплатные кредиты и возврат части расходов можно; в свое время я пробовал и это. Оказалось скучно, хлопотно и в конечном итоге, накладно. К тому же, такие игры подсознательно мотивировали к дополнительным и совсем не нужным покупкам.

Раньше я приводил аргумент о том, что кредитку можно иметь в кармане на самый крайний случай, а собственные деньги в это время инвестировать. Речь шла о,так называемой «подушке финансовой безопасности» или финансовой защите. Сегодня я думаю, что спешить с инвестированием нет никакой надобности; все должно идти постепенно и своим чередом. Средства же, предназначенные для финансовой защиты, должны все-таки находиться в деньгах, а не в инвестиционных активах.

Вторая карта

У меня есть дебетовые карты, которые привязаны к текущим и депозитным счетам. Данные текущие счета обладают свойствами депозитных (имеют повышенный процент на остаток), а деньги, хранящиеся на них, находятся в свободном доступе. Это решает вопрос расходных средств. При необходимости, я могу снять деньги в банкомате или кассе банке, но делаю это очень редко. Чаще оплачиваю с них коммунальные и прочие счета с помощью интернет-банкинга. Управление депозитными счетами и контроль  их состояния также происходит посредством интернета.

В магазинах я рассчитываюсь наличными, необходимое количество которых всегда со мной. Это удобно, быстро и безопасно. Я не люблю быть, пусть и косвенным, виновником задержки очереди у кассы. Я не люблю передавать свою банковскую карту кому-либо и вообще, выпускать ее из рук и на виду посторонних, доставать из места, где она хранится. И я не люблю прикрывать ладонями от камер и окружающих  кнопки, нажимаемы на POS-терминале при вводе PIN-кода.

Третья карта

У меня есть зарплатные карты, но я не держу на них деньги, а немедленно снимаю их после поступления. Зарплатные карты, как и все обязательное, не могут похвастаться лучшими условиями для своих владельцев, поэтому их приходится просто терпеть. К сожалению, банк для зарплатного проекта выбирают не работники предприятия и даже не всегда, как приходилось слышать, его руководители. Так что ничего выдающегося от зарплатных карт я никогда не ждал и не жду.

В дисконтные системы, воспользоваться которыми предлагают владельцам дорогих карт, я не верю, потому что знаю: те же самые скидки можно получить более простым путем. Другие, якобы VIP-услуги, на мой взгляд, также надуманны и по большому счету бесполезны. Хвастаться же дорогой картой перед окружающими, по-моему, просто смешно.

Я не пользуюсь чужими банкоматами с повышенными комиссиями за снятие наличных или просмотр состояния счета. Более надежными, на мой взгляд, являются банкоматы, установленные прямо в отделениях банков. До них сложнее добраться злоумышленникам, чтобы установить считывающие устройства (скиммеры) или видеокамеры.

Я с любопытством узнаю о новых финансовых штучках, придуманных банками для облегчения нашего расставания с деньгами, но не спешу ими пользоваться. Зачастую, они еще несовершенны, а их раннее тестировани, лучше всего удается мошенникам.

Банки неохотно рассказывают о случаях воровства денег с их карт, зато подобных рассказов обворованных много в интернете. Ворами могут оказаться и члены семьи, и сотрудники банков, и профессиональные мошенники, и случайные знакомые. Поэтому лучше не хранить карты в доступных местах и не держать на них крупных сумм.

Не во всех, конечно, банках, но в лучших из них, есть возможность держать деньги на отдельном счете, с которого пополнять карту лишь в случае необходимости и лишь в тех размерах, которые могут понадобиться. Если же случится что-то неординарное, можно перебросить дополнительную сумму с помощью любого компьютера. В некоторых банках, для этого созданы специальные рабочие места. В целях защиты, также используются разовые и суточные лимиты на снятие, которые может установить владелец карты. Это разумно. В случае воровства карты, много снять у злоумышленников не получится, а при необходимости временно увеличить лимит, это можно сделать по телефону. Я тоже использую лимиты и мои карточные счета обычно пусты или на них находятся незначительные суммы.

Пока у меня получается находить бесплатные карты и бесплатные сервисы, за которые я плачу банкам всего лишь возможностью пользоваться моими деньгами. Надеюсь, благодаря банковской конкуренции они останутся и в будущем.

Особых иллюзий по поводу «данайских даров» у меня нет, - все идет к тому, чтобы «посадить нас на карточную иглу», а затем взвинтить цены на все, что с этим связано. К счастью, я вижу, что пока у вдохновителей этого процесса получается далеко не все.

Народ невозможно заставить действовать по чужой указке, если он сам внутренне этого не захочет, а все катаклизмы, которые с ним случались, были вызваны, в первую очередь, не воздействием внешних сил, а состоянием его души. Если говорить более конкретно, - мы получаем проблемы в тот момент, когда отказываемся от устремления к целому в пользу какой-либо его части, будь то идеальное или материальное, без разницы. Когда-то это был научный прогресс, потом – светлое будущее, сейчас – материальный достаток. Я знаю, что рано или поздно баланс установится, но все-таки хочется, - чтобы раньше.

Сергей Ждан Центр Финансового Здоровья, Финансовый консультант

Читать также:

Об «отпускных» и отпуске и банковской карте

5 способов защиты от мошенничества с платежными картами

У украинцев стало меньше платежных карт на руках

Visa и MasterСard могут покинуть страну

Семь особенностей оформления и использования чиповых карт