 Защищенности клиентов западных страховых компаний можно позавидовать. Желаете застраховаться от застревания в лифте? Не вопрос. Боитесь незаконно оказаться за решеткой, проиграть в лотерее, оказаться похищенными инопланетянами? Любой каприз за ваши деньги! У нас редкость подобных видов страхования компании, как правило, объясняют отсутствием спроса. Чем на самом деле тормозится развитие этого сегмента?
Имитация выбора
В одной страховой компании поведали историю о том, как один клиент хотел застраховать попугая. Стоимость птицы декларировалась в 8 тыс. долл. Но подтвердить ее потребитель не смог, потому и ушел восвояси. Как оказалось впоследствии, истории, подобные этой, могут поведать практически в каждой страховой компании. Но в лучшем случае все, что могут предложить "нестандартному" клиенту - стандартную классическую альтернативу, в худшем - отправят ни с чем. Объяснение логично: такие запросы эксклюзивны, говорить о рынке не приходится, и потому разрабатывать соответствующие типовые договоры компании не спешат.
"Основная проблема при страховании животных заключается в определении страховой суммы, поскольку документов, подтверждающих стоимость животного, обычно нет, а оценки экспертов клубов собаководов или любителей кошек не являются надежными. Также очень проблематично определение субъективных рисков (переохлаждение, неправильное кормление), вследствие чего гибель животного доказать сложно", - поясняет Роман Шинкаренко, начальник управления аграрного страхования СК "Провидна".
Для проведения редких и нестандартных видов страхования СК необходимо получить соответствующую лицензию. Но прежде компания должна разработать четкую классификацию страховых случаев, возникающих с "братьями нашими меньшими", систему тарифов и не менее четкую систему оценки ущерба. Однако тут получается замкнутый круг: достичь описанного невозможно без практики, а практика возможна только после получения соответствующей лицензии.
Тем не менее "ВД" все же удалось отыскать компании, в арсенале которых есть варианты страховки домашних питомцев от инфекционных болезней, несчастных случаев, стихий, пожаров и даже от противоправных действий третьих лиц. Базовый тариф по полному пакету - 4-5%. При этом можно выбрать покрытие на случай как от одного риска, так и от группы. Но если питомец участвует в выставках и соревнованиях, тариф может быть увеличен на 50-100%. Стандартный размер франшизы в таких программах - 10%.
Еще одна вариация на тему - страхование ответственности владельцев собак. По словам Елены Макарихиной, начальника отдела прямых продаж СК "Универсальная", эту услугу, которая является обязательной для хозяев определенных пород четвероногих друзей, предоставляют многие компании и редкой уже не называют. Страховой тариф для физических лиц устанавливается в размере одного необлагаемого минимума доходов граждан сроком на 1 год, независимо от породы собаки (17 грн), для юридических - в размере двух необлагаемых минимумов доходов граждан сроком на 1 год (34 грн).
Увы, почитателям уникальной флоры, скажем, произрастающей на дачном участке, надеяться не на что. Здесь компании единодушны: на украинском рынке такой практики нет (по тем же причинам - отсутствие спроса, сложность в просчетах страховой суммы, в определении рисков).
Искусство в сейфе
А вот обезопасить коллекцию украшений или антиквариат куда реальнее. Страховщики уже "набили руку" в оказании этой услуги в работе с юрлицами - музеями, фондами, выставочными экспозициями. Полный пакет рисков включает страхование на случай пожара, заливания водой, стихийных бедствий, кражи и противоправных действий третьих лиц.
Можно также покрыть свои возможные убытки на случай пребывания коллекций вне охраняемого помещения. Кстати, как поделился один из страховщиков, спрос на эту услугу довольно высок со стороны послов иностранных государств, а также владельцев крупного бизнеса.
Самый ответственный момент при покупке полиса - определение страховой суммы, которая, как и тарифы, определяется индивидуально. "Если речь идет о коллекции ювелирных украшений из драгоценных металлов и камней, то для таких изделий достаточно экспертной оценки, а также документального подтверждения их стоимости. Определение страховой суммы культурных ценностей проводят сертифицированные эксперты, учитывая период создания изделия, принадлежность к определенным историческим эпохам, участие в престижных выставках, наличие оригинальных гравировок мастеров", - рассказывает Елена Волошко, начальник управления массовых видов страхования СК "Провидна".
Естественно, что любая экспертная оценка платная. А вот во сколько она выльется клиенту - точно не скажешь, ибо там, где дело имеешь с уникальными вещами, следует приготовиться к соответствующему подходу к ценообразованию со стороны экспертов-оценщиков.
Особое внимание обращается на условия хранения сокровищ, наличие сейфа, сигнализации, металлических входных дверей, противопожарной системы, особых условий содержания. Скажем, для картин нередко предусматривается в качестве необходимого условия оборудование, поддерживающее определенную температуру и влажность воздуха. Размер тарифа при оценке старинного произведения искусства также зависит от того, страхуется объект на период выставки либо же как предмет интерьера в квартире или доме.
Страхование коллекции картин отдельно от остального имущества обойдется в 1,5-2% от оценочной стоимости самой коллекции, при страховании же всего имущества (вместе с коллекцией картин) тариф может быть на порядок ниже (0,3-0,5% от страховой суммы). При этом подобные объекты, как правило, обязательно перестраховываются с учетом специальных оговорок.
Не слишком большую популярность этого вида страхования среди частных лиц эксперты объясняют в основном субъективными сдерживающими факторами. Многие коллекционеры, хорошо понимая возможный нездоровый интерес к своей персоне, просто боятся "светиться" где бы то ни было.
Порой экспертиза объекта страхования оказывается слишком дорогостоящей. Наконец, немаловажный момент - не всегда и не все предметы коллекций приобретаются открыто, так как могут иметь очень занятное прошлое, и поэтому предпочитают пребывать "в тени".
Виртуальная реальность
Среди самых редких объектов страхования - дорогие автомобили (от $200 тыс.) и самые ценные, по мнению их владельцев, части или свойства собственного тела (лицо, руки, ноги, голос). Страховщики уверяют, что спрос на такие услуги наблюдается, в основном, со стороны публичных личностей.
Например, известно, что Таисия Повалий, Наталья Могилевская, Ольга Крюкова, Александр Пономарев воспользовались подобными услугами отечественных СК. И в каждом случае подход компаний индивидуален. При этом данные для широкой общественности покрыты завесой секретности - соответствующий пункт о конфиденциальности содержит каждый такой договор.
В целом, прогнозировать динамику развития редких видов страхования, говорят специалисты, пока крайне сложно, ибо соответствующие предложения практически эксклюзивны. Тем не менее, по мере роста благосостояния украинцев, а также темпов развития рынка классического страхования можно предположить, что в скором времени в стране можно будет застраховать не только крокодила, но и фиговое дерево на собственной даче.
Мнение
Гарри Андреасян. Заместитель директора по страхованию СК Allianz
- В процессе страхования частных коллекций самое сложное - оценка подлинности и стоимости, иногда возникают проблемы с перестраховщиками. Особенно если перестраховщик - западная компания, которая, как правило, требует повышенных мер по безопасности, а также описания "социального портрета" клиента. А наша действительность такова, что у неработающего гражданина Ч. в собственности может находиться коллекция стоимостью в несколько миллионов долларов, и это, разумеется, настораживает иностранных партнеров.
Вячеслав Грабына. Директор департамента методологии страхования и андеррайтинга НАСК "Оранта"
- Можно страховать перевозки коллекций - и мы делаем это. Можно страховать коллекции в музеях (на время выставки). Но это индивидуальный полис страхования, с особыми условиями. В зависимости от того, что это за коллекция, ее оценка, где она хранится, каков режим ее хранения. Также страхуем все риски утраты коллекции (кража, повреждение коллекции во время перевозки и т.п.).
Тариф зависит от многих составляющих - что это за произведение искусства, как оно охраняется, а если его перевозят, то каким транспортом, по какому маршруту. Ориентировочно тариф составляет 2-5%. Пока мы взялись бы страховать любую коллекцию, потому что такие риски перестраховываем.
Ирина Гура |
